공동인증서 금융인증서 차이, 잘못 고르면 이것 못 씁니다

은행 앱에 로그인하려는데 인증서가 두 개 뜹니다. 공동인증서, 금융인증서. 둘 다 '인증서'인데 뭐가 다른 걸까요.

그냥 아무거나 눌렀다가 낭패를 본 분들이 꽤 됩니다. 정부24에서 서류를 떼려는데 인증서가 안 먹히는 거죠.

어떤 상황에 뭘 써야 하는지, 아래에서 하나씩 짚어드리겠습니다.

1. 공동인증서·금융인증서, 왜 헷갈릴 수밖에 없나

1) 공인인증서가 공동인증서로 바뀐 이유

2021년 이전까지 '공인인증서' 하나가 모든 온라인 인증을 담당했습니다. 그런데 독점 구조가 문제였죠.

법이 바뀌면서 공인인증서의 법적 우월 지위가 사라졌고, 이름도 '공동인증서'로 바뀌었습니다. 기능과 발급 기관은 그대로지만, 이제 다른 인증 수단과 동등한 위치가 된 겁니다.

2) 금융인증서가 따로 생긴 이유

공동인증서는 편리하지 않았습니다. 10자리 이상 복잡한 비밀번호, 기기 이동 시 직접 복사, 매년 갱신. 솔직히 번거로웠죠.

그래서 금융결제원이 내놓은 게 금융인증서입니다. 클라우드에 저장해 이동이 필요 없고, 6자리 숫자 비밀번호에, 3년마다 자동 갱신. 간편함을 전면에 내세운 대안입니다.

단, 이 편리함에는 한 가지 맹점이 있습니다. 그 얘기는 아래 사용처 비교에서 합니다.

2. 공동인증서 금융인증서 차이, 핵심 5가지

1) 저장 위치·이동성 — 여기서 가장 많이 막힙니다

공동인증서는 기기 안에 파일로 저장됩니다. PC에서 발급하면 PC에만 있고, 스마트폰에 쓰려면 내보내기·복사를 해야 합니다.

금융인증서는 금융결제원 클라우드에 저장됩니다. 기기가 바뀌어도 앱에서 로그인만 하면 바로 불러올 수 있습니다. 이 차이만으로도 모바일 유저에겐 금융인증서가 훨씬 편합니다.

2) 유효기간·갱신 방식 — 만료되면 그날부터 못 씁니다

공동인증서는 유효기간이 1년입니다. 만료 한 달 전부터 갱신이 가능하고, 갱신을 깜빡하면 즉시 사용 불가 상태가 됩니다.

금융인증서는 3년에 한 번, 그것도 자동으로 갱신됩니다. 갱신을 신경 쓰지 않아도 되는 점은 분명한 장점입니다.

3) 비밀번호·보안 — 숫자 6자리가 꼭 좋은 건 아닙니다

공동인증서 비밀번호는 영문+숫자+특수문자 혼합 10자리 이상입니다. 번거롭지만 그만큼 유추가 어렵습니다.

금융인증서는 6자리 숫자만 씁니다. 편리하지만, 클라우드 서버 보안에 의존하는 구조라는 점도 함께 알아두어야 합니다.

4) 사용처 범위 — 이게 가장 중요한 차이입니다

결국 어떤 인증서를 써야 하는지는 사용처가 결정합니다. 이 부분을 모르고 금융인증서만 발급했다가 낭패를 보는 경우가 꽤 있습니다.

금융인증서는 최근 저축은행·청약홈 등으로 사용처가 늘고 있지만, 정부24·홈택스 같은 공공기관 서비스에서는 여전히 공동인증서를 요구하는 경우가 많습니다.

3. 내 상황에 맞는 인증서 고르는 법

어떤 인증서가 무조건 낫다고 단정하기 어렵습니다. 쓰임새가 다르기 때문입니다.

정부 민원, 홈택스, 건강보험공단 등 공공 서비스를 자주 이용한다면 공동인증서가 필수입니다. 사용처가 훨씬 넓기 때문이죠.

모바일 뱅킹과 금융 거래가 주된 용도이고 간편함을 원한다면 금융인증서가 편합니다. 6자리 숫자, 클라우드 보관, 자동 갱신의 조합은 확실히 진입 장벽이 낮습니다.

사실, 둘 다 발급해두는 것도 방법입니다. 공동인증서로 공공 업무를 처리하고, 금융인증서로 은행 거래를 나눠 쓰면 각각의 장점을 모두 챙길 수 있습니다.